¿Qué ocurre si el beneficiario fallece antes que el asegurado en una póliza de vida?

Cuando una persona contrata una póliza de vida en España, uno de los elementos más importantes es la designación de beneficiarios, ya que serán quienes reciban el capital en caso de fallecimiento del asegurado.

Sin embargo, pueden darse situaciones en las que el beneficiario muere antes que el asegurado, lo que puede generar dudas sobre qué sucede con la póliza, el reparto del capital y los trámites posteriores.

Comprender qué ocurre en estos supuestos permite planificar mejor y evitar conflictos familiares o retrasos en el cobro. Si quieres asegurarte de que tu póliza esté actualizada, puedes comparar pólizas de vida para encontrar la opción más adecuada a tus necesidades.

¿Cómo afecta a la póliza de vida la muerte del beneficiario antes del asegurado?

Cuando un beneficiario fallece antes que el asegurado, la designación respecto a esa persona queda sin efecto. Si no existen beneficiarios contingentes o sustitutos, el capital pasará a los herederos legales del asegurado siguiendo el orden del Código Civil.

Las aseguradoras aplican lo indicado en el artículo 84 de la LCS, que regula la inexistencia, renuncia o invalidez de beneficiarios.

Además, muchas entidades recomiendan revisar periódicamente la póliza, especialmente después de un divorcio, nacimiento de hijos o fallecimientos familiares.

¿Qué pasa con la designación si el beneficiario muere antes que el tomador?

• La designación queda anulada para esa persona.
• Si no hay más beneficiarios designados, el capital pasa a la herencia.
• La aseguradora revisará si existen beneficiarios contingentes.

Ejemplo: Carlos contrató una póliza de vida y designó como beneficiaria a su madre. Ella fallece y él no actualiza la póliza. Cuando Carlos muere, el capital pasa a sus herederos (por ejemplo, sus hijos).

¿Cuándo es necesario actualizar beneficiarios en la póliza?

Debe actualizarse tras:

• Fallecimiento del beneficiario.
• Cambios familiares importantes.
• Divorcios o nuevas parejas.
• Nacimiento de hijos.

Actualizar la póliza evita problemas y asegura que la indemnización llegue a quien realmente se desea.

Reparto del capital cuando el beneficiario ya no vive

Si el beneficiario ha fallecido y no hay sustitutos, la indemnización se integra en la herencia y se reparte según el Código Civil.

Esto retrasa el cobro, ya que requiere completar trámites hereditarios.

Tabla resumen

Indemnización cuando no hay beneficiarios vivos

La aseguradora debe:

1. Verificar la inexistencia de beneficiarios válidos.
2. Solicitar documentación sucesoria.
3. Determinar el reparto legal.

Ejemplo: Ana designó a su hermana como beneficiaria. La hermana muere y Ana no actualiza la póliza. Al fallecer Ana, el capital va a sus sobrinos como herederos.

Intervención de los herederos legales

Deben aportar:

• Certificado de últimas voluntades.
• Testamento o declaración de herederos.
• Certificado de defunción.
• DNI de los reclamantes.

También deben gestionar el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Opciones del asegurado para evitar conflictos

El asegurado puede:

• Añadir beneficiarios contingentes.
• Modificar beneficiarios en cualquier momento.
• Ajustar porcentajes de reparto.

Estas medidas previenen litigios futuros.

Procedimiento de la aseguradora si el beneficiario falleció antes

La aseguradora debe:

• Verificar la fecha de fallecimiento del beneficiario.
• Revisar si existen beneficiarios contingentes.
• Determinar si procede integrar la indemnización en la herencia.

Este proceso sigue los artículos 16 a 18 de la LCS.

Documentación necesaria para reclamar el capital

• Certificado de defunción.
• DNI del asegurado y herederos.
• Certificado de últimas voluntades.
• Testamento o declaración de herederos.
• Copia de la póliza.
• Formularios internos.

Si el beneficiario murió previamente, también se pide su certificado de defunción. Si quieres asegurarte de que tu póliza esté actualizada, puedes comparar pólizas de vida para encontrar la opción más adecuada a tus necesidades.