Póliza de decesos para personas con enfermedades preexistentes

En España, las personas con enfermedades preexistentes pueden contratar una póliza de decesos, aunque las compañías aplican condiciones especiales según la patología, la edad y el tipo de prima.

Para localizar aseguradoras que aceptan perfiles médicos complejos, es útil comparar distintas pólizas de decesos y ver qué opciones permiten la contratación.

¿Qué considera una aseguradora como enfermedad preexistente?

Se entiende como tal cualquier condición de salud diagnosticada antes de contratar la póliza. En España suelen declararse:

• Diabetes, hipertensión o cardiopatías.
• Enfermedades respiratorias crónicas (EPOC, asma severa).
• Cáncer —actual o con historial reciente—.
• Enfermedades autoinmunes y neurológicas.
• Patologías degenerativas.

Las compañías españolas requieren un cuestionario de salud y, en ocasiones, informes médicos.

¿Aceptan las aseguradoras a personas con patologías previas?

Sí, aunque con condiciones específicas que dependen del riesgo:

• Carencias más amplias (30–90 días según compañía).
• Recargos en la prima si la enfermedad aumenta el riesgo actuarial.
• Limitaciones temporales en casos de enfermedad grave reciente.
• Exigencia de prima única en edades avanzadas o patologías severas.

Muchas compañías aceptan, pero cada una aplica criterios distintos.

¿Qué tipo de prima es más adecuado para estos casos?

En el mercado español, las modalidades más adecuadas son:

• Prima nivelada: la más estable y la que menos rechazo genera.
• Prima única: recomendada para mayores de 65–70 años, evita carencias y recargos altos.
• Prima mixta: válida si aún no se superan los 55–60 años.

La prima natural es poco aconsejable en perfiles médicos complejos, ya que sube cada año y encarece la cuota.

¿Qué debe declararse obligatoriamente según la normativa española?

La Ley de Contrato de Seguro obliga a contestar de forma veraz al cuestionario médico.

Debe declararse:

• Enfermedad diagnosticada.
• Tratamientos activos.
• Meditación habitual.
• Intervenciones relevantes.
• Ingresos hospitalarios recientes.

Una omisión deliberada permite a la compañía negar la prestación conforme al artículo 10 de la Ley.

¿Qué ocurre si no se declara una enfermedad preexistente?

Las compañías pueden:

• Denegar el servicio funerario.
• Resolver el contrato.
• Exigir al heredero el pago del servicio.

La jurisprudencia española es clara: ocultar información relevante deja a la compañía protegida legalmente.

¿Qué alternativas reales existen para perfiles de riesgo?

Opciones habituales:

• Pólizas para mayores, que aceptan más patologías.
• Pólizas con prima única, que no exigen cuestionario médico completo.
• Compañías con suscripción flexible, accesibles a través de comparadores.
• Contratación con capital ajustado para evitar recargos elevados.

La clave es comparar porque las diferencias entre compañías son muy grandes.

¿En qué se diferencian estas pólizas?

Conclusión

Las personas con enfermedades preexistentes pueden contratar una póliza de decesos, pero deben revisar carencias, exclusiones y el tipo de prima. Declarar la información médica sin omisiones es esencial para evitar problemas.

Para encontrar compañías que acepten patologías previas con precios ajustados, puede compararse distintas pólizas de decesos y elegir la opción más adecuada.